广大中小企业面临的“融资难”问题将进一步得到有效缓解。记者近日在采访中国人民银行、相关商业银行及部分中小企业时了解到，自2006年7月启动中小企业信用体系建设以来，中小企业信用体系不断完善，为金融机构加大对中小企业的信贷投入奠定了基础，为中小企业健康成长创造了良好的生态环境。

信用档案助融资

企业信用档案是企业弥足珍贵的无形财富，它可以帮助银行和其他企业更全面、更准确地了解企业，从而为企业的融资和经济合作提供便利。中国人民银行征信局监督管理处处长李家先在接受采访时表示，企业有了信用档案，就像个人有身份证一样，办贷款就容易多了。

“信誉良好的企业，银行甚至可以不需要贷款抵押品，就可以给予贷款。”李家先说，从启动中小企业信用体系建设两年来的情况看，越来越多的银行开始推行针对中小企业的“信用贷款”，就是基于信誉良好的企业的无形“信誉抵押”，大大缓解了企业资金周转的困难。

“以前是跑多家银行筹钱，现在是银行主动上门授信。”这是山东省泰安市华盛钢铁贸易有限公司参加中小企业信用体系建设前后的巨大反差。注册资本为500万元的华盛钢铁贸易有限公司，是一家集批发、零售于一体的钢材流通企业，公司常年库存3000吨以上，因此流动资金的需求比较大，但以前往往是“跑断了腿，磨破了嘴，没贷到多少”。

2006年下半年，中国人民银行泰安市中心支行多次主动上门，向华盛钢铁贸易有限公司宣传中小企业信用体系建设的意义，帮助企业增强信用意识，引导企业主动填报中小企业信用档案，并通过企业信用信息基础数据库平台向金融机构积极推荐，使该企业逐步与相关金融机构建立了互信的银企关系。

2007年初，泰安市岱岳区农村信用社在查询企业信用信息基础数据库时发现，华盛钢铁贸易有限公司基本情况良好，经营范围符合国家信贷政策，发展潜力较大，因此将该公司纳入发展客户范围，并为其办理了第一笔6个月期限的银行承兑汇票500万元。一年多来，随着华盛钢铁贸易有限公司在信用信息基础数据库中不断丰富的信息被大多数金融机构认可，先后有泰山区农村信用社、农行泰安市东岳支行、农行泰安市分行营业部、泰安市商业银行等金融机构将该企业纳入中小企业客户发展范围。截至2008年7月末，上述金融机构为该企业办理贷款1笔，金额300万元；累计签发银行承兑汇票43笔，金额4550万元；累计办理票据贴现贷款17笔，金额2566.56万元。

在金融机构的支持下，华盛钢铁贸易有限公司凭借良好的信誉、优质的产品和服务，实现了平稳较快发展。同时，该公司也从未发生贷款逾期、欠息等不良行为，已成为上述金融机构的优质客户。“与其拉关系请银行吃饭，不如建立信用档案。”华盛钢铁贸易有限公司负责人如是表示。

多方探索新途径

据李家先介绍，两年来，人民银行各分支行围绕征信宣传、中小企业数据采集与使用、促进中小企业融资等方面做了大量工作，同时在引导商业银行开展金融产品与服务创新等方面进行了积极探索，齐心协力地解决中小企业“融资难”问题。

如何实现中小企业建立信用档案与缓解“贷款难”问题之间的良性互动，是推进中小企业信用体系建设过程中面临的首要问题。人民银行无锡中心支行探索出的一条行之有效的途径就是，充分利用当地媒体、征信知识网和设在商业银行的“征信知识咨询台”，向广大中小企业广泛宣传中小企业信用信息征集的意义，同时通过人民币结算账户开立和商业银行结算账户，积极动员中小企业参与建档工作。该行还定期召开信息征集工作进度通报会，并将建档的中小企业名单反馈给各商业银行，鼓励商业银行从中选优，作为目标客户加以培育和营销。此外，该行还定期组织开展“政银企共牵手，谋合作促发展”对接活动，让建档企业与银行面对面沟通，加快资金和项目的对接，从而推动有效信贷投入。

鼓励商业银行开发针对中小企业个性化需求的信贷产品，也是缓解中小企业“融资难”问题的重要途径。针对林业中小企业和林农的“融资难”问题，人民银行三明市中心支行引导当地金融机构推行了以森林资源资产作抵押担保方式的“林权证”抵押贷款。针对部分中小企业信息不充分、难以评级授信或信用评级低的状况，该行引导商业银行通过“抵（质）押担保＋企业主或股东保证”的形式，为其发放“速贷通”贷款。同时，该行还在当地商业银行中大力推广“小企业简式速贷”和“小企业自助可循环贷款”，这两款产品具有手续简便、费用较低等特点，受到广大中小企业的欢迎。

历经两年多时间的工作，中小企业信用体系建设取得了积极成效。统计显示，2006年7月至今年9月末，全国累计已组织对中小企业培训及宣传近10.6万人次，补充完善中小企业信息近157万多户，系统提供查询104.7万多次；累计已有近9.4万户中小企业达成银行授信意向，32720户中小企业获得银行贷款，贷款余额6014亿元，累计获得贷款9537亿元。其中今年1至9月，全国共补充完善中小企业信用信息42万多户，金融机构共查询37万多次，新增获得银行贷款的中小企业19800多户，贷款余额比去年底增加4669亿多元。

“建设中小企业信用体系，实际上就是建立银行同企业之间的长期信用关系。”李家先说，从两年来的实践情况看，中小企业“守信激励、失信惩戒”的信用约束机制逐步形成，接下来还将进一步加强对中小企业的宣传、教育和培训工作，提升中小企业的信用意识、信用管理和财务管理水平，充分发挥中小企业信用档案对地方和金融机构的服务作用，同时组织研究针对中小企业特点的信用评价方法，从而为中小企业发展创造更好的金融环境。