“这两个月我们比以前更忙了,有了充足的流转资金,我们可以开足马力生产,销量也更好了。”北京市绿伞化学股份有限公司董事长魏建华告诉记者。今年9月底,绿伞化学公司从工商银行石景山分行贷到了第一笔款,两个月里,一共贷了6次款,累计80多万元。“每次贷款都是上交申请后的第2天就到账,这对我们帮助太大了。”
和许多科技型中小企业一样,绿伞公司在传统的固定资产等担保方式上没有优势,所以贷款问题一直是制约发展的瓶颈。而现在,绿伞公司用自己在沃尔玛超市的“应收账款”作为担保和工商银行石景山分行开始了合作,绿伞公司向沃尔玛供货时,发票立即开给工行,工行就把这笔钱先垫付给绿伞公司,然后规定期限内,沃尔玛超市把款项直接打入绿伞公司在工行的账户,完成一个资金轮回,既方便又高效。
流程优化中提高贷款效率
“优化流程、提高效率是我们改进中小企业信贷服务的一个重要抓手,我们正在通过各种方式为中小企业提供全方位一揽子的金融服务。”工商银行北京分行公司二部负责人周杨说。据了解,工行北京分行目前已经成立了2家中小企业服务中心,建立了中小企业信贷业务审批绿色通道,整合了审批流程:把调查和抵押物评估合二为一;把评级、授信、贷款和审批统一起来;贷款审批实行双签制;19家试点支行能自行审批权限范围内的中小企业信贷,缩短业务流程。
周杨还告诉记者,为了支持中小企业贷款,他们针对国内贸易融资业务,把原来3000万元贷款资金上限的规定取消了,“国家4万亿元的投资,会直接加大大企业的资金投入,那么这些大企业的上下游产业链上的配套中小企业将更需要资金。”现在,工行北京分行除了利率优惠外,还将推出“商务卡”业务,它相当于中小企业的信用卡,在经过了信用评级后,企业就可以使用这个卡随时贷款,最高额度是50万元。
不仅工商银行如此,其他金融机构也在为中小企业的融资问题努力。如兴业银行济南分行实行小企业授信业务营销、审查、审批、结算一条龙服务。但是 贷款速度快,手续简便与风险控制之间是不是存在矛盾,怎么处理?兴业济南分行的相关负责人告诉记者,他们对小企业实施统一的风险定价,依据国家产业政策、客户的规模,信用评级、结合本行公司客户资产定价管理办法来评定。
创新思路中提升服务质量
“中小企业贷款现在越来越容易、越快捷了,和银行打过多次交道,我能深刻地感受到银行服务发生的巨大变化。”北京思创银联科技有限公司的总经理于晓军告诉记者。记者在这家公司看到,一个只有20多个年轻人的大办公室就是公司的全部阵容,但是令人难以置信的是,思创银联公司今年的销售额达到7000多万元。“如果没有交通银行800万元的资金支持,我们很难运转这个大单子。”
说到这些,于晓军很自豪,他们自主研发的网银自助服务机,获得了市场认可,金融机构订下了7000万元的大单,但是这批产品生产需要许多流动资金,于是,交通银行北京分行根据他们的情况,允许思创银联公司用“知识产权”质押担保方式贷款800万元,并且改进了流程,缩短了资金到账时间。
“担保方式的创新对于我们改善金融服务质量,提高效率有着很大的促进,依据中小企业的需求来不断创新产品、优化流程才能顺应中小企业的发展状况,给他们最大的帮助。”交行北京分行的零售信贷部总经理张鑫告诉记者。
为实现中小企业业务科学化发展,降低风险,交行还运用科学工具,探索适合小企业授信的风险定价机制。开发了管理会计系统,对小企业客户群的成本效益进行整体分析。通过一系列风险计量工具,对小企业贷款预期损失进行量化计算。对小企业信贷的定价,明确以客户风险为基础,结合资金成本、授信管理成本、市场利率水平等因素,确定和调整贷款利率。对小企业贷款进行“整群考核”,根据实际情况下达资产质量考核指标。同时,对授信业务流程的各个环节进行尽职评价,设立相应的奖惩措施。
众多的金融机构正在用他们的行动,让中小企业懂得利用自身的优势和便利寻找抵押物,选择最适合自己的贷款方式,更让他们体会到贷款不再是一件艰难而繁琐的事。