有关专家认为，农户小额贷款本是国家惠农的好政策，但罗源县在执行中却走了样。挟农户“贷款难”之急，收取莫须有的理财费，银行虚增了中间业务收入，却加重了农民负担。

　　走样的农户小额贷款

　　罗源县松山镇一名农户靠养殖对虾为生，今年３月份打算贷款３万元扩大生产，后来在一个朋友的引见下，办理了农户小额贷款。

　　“将近办了两个星期，在最后一天签借贷合同时，银行说要交１８００元，等了一个小时才拿到发票，看到居然是理财服务费。”这名农户说。

　　据中国农业银行的官方网站介绍，理财业务指农业银行为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务和专业化产品的活动。“太奇怪了，农户小额贷款跟理财服务有什么关系呢？根本连一点边都沾不上。”这名农户说。

　　记者在罗源县农行出台的《关于进一步规范农户小额贷款通知的规定》中找到了“理财服务费”的出处。根据该《规定》，“农户小额贷款每年１万元另收２００元的中间业务收入，如借款金额３万元，期限３年，收１８００元。”“理财服务费”即属于《规定》中的中间业务收入。

　　不仅如此，《规定》还要求，申请办理农户小额贷款的客户，需办理意外伤害保险。同时，相应惠农卡需绑定个人短信通、贷记卡、个人网上银行、手机银行、个人电话银行中的４个产品。

　　据罗源县农行介绍，罗源县一共办理了１．７万张惠农卡，自２００８年底实施农户小额贷款至今，已有１０００多户农户办理了这一贷款。

　　一系列额外的费用大大增加了农户们的负担。他们算了一笔账，去年农户小额贷款是５分多的利息，今年已经涨到７分多，再加上１８００元，折合到利息里面，相当于９分的利息。

　　“农户小额贷款是国家的惠农贷款，但现在七加八加，和商业贷款的利息差不多了。”有农户抱怨说。

       虚增的中间业务收入

　　“农行是遵循商业运作原则，根据市场情况制定的收费政策。”中国农业银行罗源县支行行长冯国玉说，“农户小额贷款和商业贷款的区别在于条件放得比较宽，利率上浮没有什么差别，都是在中国人民银行允许的范围内，根据市场需要来调节。”

　　冯国玉称，“银行是做生意的，亏了要自己赔，风险要自己担，农户不属于银行的优质客户，所以收费比较高。”

　　为何以“理财服务费”的名义额外收取？冯国玉坦言，中间业务收入指标是考核银行的硬指标，这样做是为了提高中间业务收入的比例。他说：“国内银行的贷款利息收入比例很高，而中间业务收入比例太小，上级行要求调整银行的收入结构，与国际银行业接轨。”

　　“这明显是弄虚作假，明明没有理财服务，却虚增了中间业务的收入。”农户们对此很不理解，“这样所谓的调整银行收入结构，除了蒙骗上级，还有什么意义呢？”

　　冯行长所说的“市场情况”，其实指的就是农户“贷款难”。记者暗访了解到，在罗源县，农户小额贷款办理十分困难。一位客户经理对记者说，“要办农户小额贷款的人太多了，忙不过来，去年申请的还在排队。”

　　记者看到，不少客户经理的桌子上都堆着许多申请农户小额贷款的材料。“太难了，没有关系根本办不下来，需要找人打招呼才能办得到。”　一名农户说，“在这种情况下，我们对于银行的乱收费，只能是敢怒不敢言。”

      “惠农”还是“掠农”？

　　根据中国农业银行２００９年出台的《农户小额贷款管理办法（试行）》，农户小额贷款旨在促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务。

　　“农业银行在服务三农的同时，作为上市公司，要考虑到风险和收益。”罗源县农行的上级行福建省分行营业部有关负责人对此认为，“给农户贷款风险比较大，所以需要比较高的收益。各地结合当地的实际情况制定贷款利率，只有下限，上不封顶。”

　　当地农行有关负责人解释称，农户小额贷款都是两三万元的，但是和几百万元的贷款比，银行所投入的时间、手续都是一样的，相对成本更高。而且，农户小额贷款占用了许多资源。要求购买意外伤害保险和农行的其他金融产品是从资金安全的角度考虑来收取的。

　　对于罗源县农行这种绑定业务收取中间业务收入的行为，农行福建省分行营业部有关人士认为，这是行业的“潜规则”。

　　福州大学社会学系主任甘满堂教授认为，罗源县农行在办理农户小额贷款过程中收取“理财服务费”，以此提高中间业务收入比例，这种弄虚作假的行为影响了中国农业银行的声誉和公信力。额外的乱收费进一步增加了农户的负担。

　　甘满堂表示，农户“贷款难”是一个普遍难题，农行作为国有大型企业，肩负“扶助三农”的重任，理应更多承担惠农的社会责任，在贷款上对农户实行低息甚至无息贷款，真正发挥金融助农的作用。不能仅从商业利益考虑，甚至利用农户的“贷款难”，以各种名目向农户乱收费，让经济困难的农户不仅很难贷到款，而且还贷不起款。