当前，全球金融危机蔓延，中小企业成为受冲击最大的群体。在中国中小企业面临的所有困难中，融资难尤为凸显。

　　对此，中央电视台经济频道联合《中国经济周刊》等媒体共同推出“如何破解中小企业融资难”专题报道，以探求相应的解决之道。

　　根据国家工商行政管理总局的数据，截至2008年底，全国实有企业971.46万户，其中99%以上为中小企业；实有私营企业657.42万户，注册资本(金)11.74万亿元；个体工商户2917.33万户，实有资金数额9005.97亿元，户均资金数额3.09万元；农民专业合作社11.09万户，出资总额880.16亿元。

　　中小企业对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位，吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、70%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。在自主创新方面，中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发。

　　但是据统计，到2007年底，中小企业贷款额占全部贷款额的比重只有约10%。近两年来，各金融机构加大了对中小企业贷款的支持力度，中小企业贷款增速明显加快，但绝对量仍然有待提高。

　　那么，究竟该如何破解包括贷款难在内的中小企业融资难呢？

　　“信贷工厂”救活小企业

　　据了解，目前银行给中小企业贷款，只有两种套路：一种是按给大企业贷款的路子，就相当于拿个小眼筛子去筛选，能过关的中小企业可想而知，即使过去了，通常也要等很长时间；另一种就是给个人办信用卡的路子，这又像是拿个大眼的筛子去筛，企业的通关率倒是提高了，但是银行的坏帐率又会明显增加。那么，到底有没有其他的办法来解决这个问题呢，日前，央视经济频道记者在浙江调查发现，有的大银行开始推行一种叫“信贷工厂”的新模式。

　　这种新模式是把银行当做是一个工厂，为了给中小企业贷款，专门上了这样一条新的流水线：中小企业像是原材料，进入流水线后先后要经过几个加工环节，就是营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理，银行也不是一个人从头到尾完成所有环节，而是派出7组工人，每人把住流水线上的一个环节，批量生产，有人每天每月每季度对次品进行预警、回收、或诉讼追讨。

　　中国银行浙江省分行中小企业部总经理张立新表示，“以往时效较长，现在这种新模式5个工作日就能完成的审批。”张立新告诉记者，这种模式有3大特点：一是标准化。也就是放贷的各个环节尽量简化，标准化管理；二是流程化。马路警察，各管一段；三是交叉化。风险控制人员可以在流水线作业中多角度收集企业信息，把握客户风险。也正是做到了分工专业化，因此，与以往相比，银行的审批周期才能明显缩短。

　　那么，这种所谓的“信贷工厂”的模式真的能像这位负责人说的这样便利吗？在金华市的一家工艺品公司，该公司负责人称，他们公司生产的节日装饰品全部出口欧美，但年初因为缺少50万元购买原材料的流动资金，一份500万美元的订单差一点打了水漂。

　　“没有钱，就不敢接这些订单。以前我们始终认为银行的门槛很高，不敢跟他们接触。”上述公司负责人称。

　　正当企业一筹莫展的时候，当地中国银行试行“信贷工厂”却主动上门，把他送上了贷款的流水线。仅仅一个星期，不仅眼前救急的50万贷款到手，银行还向他发放了总额达1000万元的流动资金贷款。不仅是这家企业，记者了解到，在金华地区，已经有600多家这样的中小企业，从中国银行拿到了总计约120亿元的贷款，并且实现了企业和银行的双赢。

　　中国银行金华市分行行长俞群表示，“实际上我们不良率是非常低的，1%都不到。通过这项工作，支持中小企业的发展，反过来我们中国银行取得了很好的发展。”

　　此外，近日，重庆市与深圳发展银行日前签定了一笔300亿的信用支持，这笔信用支持最大的特点在于，企业只需要向银行提供订单，就能获得全额的贷款，以保障企业在流通环节的资金链。

　　深圳发展银行行长肖遂宁表示，这300亿的概念是一个大概念，可能是300亿，也可能远远超过300亿，根据需求，根据商业机会，根据政府和企业给我们提供的平台大小。

　　据悉，受全球金融危机的影响，重庆市众多的中小企业都出现资金缺口，某些企业在经营过程中既有市场也有销售渠道，但由于资金的缺口，使原材料的采购，商业物流捉襟见肘，在此次信用合作中，企业只需要向银行提供订单，就能获得全额的贷款。

　　监控难度增加

　　记者在采访中发现，“信贷工厂”这一新模式的确是让人眼前一亮的新的做法，目前，除了中国银行之外，建设银行等规模比较大的银行也在推行这种模式，但还只是限于东部沿海一带试点，并未在全国大面积推广开。

　　另外这些大银行对于中小企业平均的贷款额度在1000万元左右，也就是中小企业中的中型企业支持的多，而贷款在500万元以下的小企业和100万元以内的微小型企业支持的相对较少。如何更多支持小企业和微小企业，大银行还在探索过程当中。

　　业内人士认为，小企业“信贷工厂”模式将被更多国内银行采用。据不完全统计，国内中小企业现有4000万家，约占全国企业数量90%多。但对银行来说，中小企业单笔贷款额度小、风险高，实际具有零售贷款性质，长期以来银行感到对小企业贷款“不划算”。

　　信贷工厂模式却通过提高效率，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，为银行重回小企业信贷市场找到了利器。以中国建设银行为例，据称其小企业信贷高达700万的额度，也只需要两天的审批时间。

　　挑战在于，在快速审批机制下如何保证信贷产品的供应、强化信贷风险监控？“信贷工厂”模式对国内银行原有的信贷管理体制提出了变革的要求。杭州银行戴明介绍，杭州银行完成了小企业信贷一步到位的改革。他介绍：“产品最重要，产品研发部门必须能够提供短平快的信贷产品支持。”

　　同时，信贷管理机制也必须进行改革，以适应高效审批。据了解，杭州银行对小企业信贷中心和公司信贷部实施了分离，小企业信贷实行总行、支行二级管理机制，实现了单线审批、直接授权。“在这一机制下，支行信贷经理和总行信贷经理具有同样的权限。”戴明说。

　　在后台风控上，杭州银行也采用了“信贷工厂”产业链交叉印证的监控办法。戴明称，根据澳洲联邦银行提供的风控模块，杭州银行研发了修正监控办法。这个方法的要点就是通过侧面考察企业真实运营情况，“比如不看报表看电表、水表，根据用电用水量监控企业是否在正常运行。”