然而一年之后，被称为“穷人银行”、“草根金融”的小额贷款公司并没有像人们期望的那样，成为中小企业的“救命稻草”，而是遭遇困惑，发展喜忧参半。

　　今年6月22日，我省首批四家小额贷款公司挂牌成立，运行近4个多月来，呈现出怎样的状态，我省小额贷款公司之路又该何去何从，成为业界关注的问题。

　　小额信贷运行样本

　　在刚察县承揽小工程的李某，工程完工后还没有拿到工程款，因无法支付农民工工资而焦虑万分。“是小额贷款公司救了我的急”，他以自家房产证作抵押，第二天就从西宁城西富帮小额贷款有限公司拿到贷款5万元。

　　“与一般商业银行相比，我们在放贷程序和手续方面更加简便、快速、高效。有些资金当天就能到位，如需进行现场调查的，也一般在1—3个工作日内完成，而且我们面对的客户基本有三类：商业银行坚决不给贷的，银行可贷可不贷的，急等钱用的。”西宁城西富帮小额贷款有限公司董事长张富帮如是说。

　　注册资本为1100万元的西宁城西富帮小额贷款有限公司7月正式营业，在不到三个月的时间里就已经基本放完全部款项。其中有中小企业22户，18名个人。贷款额最高的为55万元，最少的2万元，而还款时间最短的只有一个星期。对此，张富帮说，原来想着1100万元到年底之前能放完就满意了，而现在的情况高于预期，这说明小额贷款的需求还是很大的，让人对小额贷款公司的前景看好。

　　同时挂牌的城中丰盛小额贷款公司还破例为一名被录取到浙江大学、父母为下岗职工的贫困女生家庭提供3万元助学贷款，使其按时赴校就读。城北汇丰和城中丰盛小额贷款公司还积极为农畜产品加工企业及时解决收购原材料的流动资金，解决企业的燃眉之急。有数据显示， 2009年6月22日挂牌成立以来，我省三家小额贷款公司运行情况良好，已发放小额贷款近3000万元。

　　由此，灵活便捷是小额贷款公司制胜的“法宝”。(子宜)

　　自身发展之惑

　　在中国，小额贷款还是个新兴事物，国家没有现成的详细规定，很多都要“摸着石头过河”。

　　然而，受限于资金来源，我省小额贷款公司的试点只是小打小闹，对于缓解中小企业融资难问题只是杯水车薪。以试点的四家公司为例，总注册资本为6100万元，就这么多资金，把钱贷出去后就跟歇业没什么差别了。

　　同时，三个多月的运行中已经遭遇“身份困惑” 。根据《青海省小额贷款公司试点管理暂行办法》，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。而从我省目前情况看，银行业金融机构对于融入资金兴趣不大。同时《暂行办法》还规定，真正服务小企业和“三农”的、合规经营的小额贷款公司，设立1年后可增资扩股，增资扩股方案经审核批准后方可实施。

　　另外，小额贷款公司的“非金融机构”身份令其承担较高税负，企业觉得无利可图。西宁城西富帮小额贷款有限公司董事长张富帮算了一笔账：小额贷款公司从性质上不属于金融机构，必须按照工商企业来纳税。这就是说，小额贷款公司要负担5.31%的营业税及20—25%的企业所得税，同时，与商业银行呆坏账准备金提取根本不能相提并论的1%的比例，加之房租租赁、人工工资以及外出调查费用等，最终受益就会大打折扣。

　　自身融资困难、税赋压力大、成本过高便成为小额贷款公司发展的三大阻力。（作者：子宜）

　　解决“融资难”的钥匙

　　省经委中小企业指导局副局长吴可安介绍，中小企业是我省经济发展、社会稳定、市场繁荣和扩大就业的重要力量，在促进全省经济发展中有着不可替代的重要作用。近年来，我省中小企业发展迅速，但是在发展过程中存在许多困难。省内金融机构的信贷规模仍然是向大型国有企业和基础设施项目建设倾斜，中小企业向银行申请贷款拒绝率是大企业的2至3倍，融资难、担保难成为制约我省中小企业发展的突出瓶颈。

　　而小额贷款公司的开办，为缓解所在地中小企业和个体工商户“贷款难”，支持农牧业企业正常生产经营和帮助城乡居民生产生活方面做出了有益探索，起到了积极作用，也为我省下一步扩大小额贷款公司试点范围积累了有益的经验。由此，我省对于小额贷款公司的发展将先试点后助推。

　　据了解，下一阶段，省经委将总结试点经验，会同青海银监局和人行西宁中心支行完善监管，加强服务，努力协调解决小额贷款公司在发展中的一些实际问题，推动小额贷款公司的设立延伸至全省各地，争取到2010年我省小额贷款公司总数达到20家以上。（作者：章悦）

　　仅仅是过渡模式？

　　2008年5月，中国银监会、中国人民银行联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司全面推开，截至2009年5月底，全国已有583家小额贷款公司开业，筹建中的有573家，总计1156家。作为一种制度创新，小额贷款公司的设立无疑为“三农”、中小企业以及社区经济融资提供必要的资金支持。

　　在一年多的发展时间里，小额贷款公司迅猛发展，从最初五个试点省市推广到全国。但是，也有专家指出，小额贷款公司存在制度设计缺陷。“只贷不存”的制度设计限制了其业务规模，监管虚化埋下了风险隐患。因此，应定性于小额贷款公司是开展小额信贷业务的过渡模式。

　　2009年6月18日，银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，指出小额贷款公司可改制设立村镇银行，为小额贷款公司的发展提供了一种选择。

　　然而，截至目前，从国家到地方似乎还没有有关扶持小额贷款公司的政策或优惠措施出台。

　　对此，省经委副主任黄文俊认为，小额贷款公司的法律地位被明确认定，它是国家力推和寄予厚望的新型金融工具和平台。既然是国家大力倡导，地方政府大力支持的新型企业形式，小额贷款公司的定位正在向非银行性金融企业靠近，未来规范发展后也有可能向银行性金融机构转变。在我省试点的4个月时间里，小额贷款公司为推动中小企业发展，解决农业产业化项目的资金需要以及自然人的金融需求等发挥了积极有效的作用。试点过程中也可看出，小额贷款公司存在的这样或那样的问题是发展中的问题，需要在今后的不断发展中加以解决。

　　对于小额贷款公司，我省将会大力发展、加快发展、创新发展，而且要依法发展、科学发展、有序发展，同时加强监管，控制质量，保证小额贷款公司在我省的健康发展。

　　据相关报道，浙江省政府有望率先出台一个扶持政策，将小额贷款公司定位为新型农村金融组织，同时也有消息说，温州市此前出台政策要对该市的小额贷款公司进行补贴,对于小额贷款公司经营3年以上的企业,地方政府将在企业所得税、营业税、印花税方面由同级财政进行补贴。但前提是必须经过金融办、人民银行、银监局、工商局、公安局5家部门考核，通过“考试”才行。（作者：章悦）

　　小额贷款公司能走多远

　　不管怎么说，先天使命就是为中小企业、为“三农”提供融资服务的小额贷款公司因其丰富市场竞争、弥补金融服务存在的不足等，注定其成为解决中小企业贷款难的重要途径之一，成为国有商业银行的重要补充，这也是其存在的重要价值。

　　相关数据显示，目前我国企业90%的资金来自于银行。资本市场上市融资门槛较高，程序复杂，导致中小企业很难通过直接融资获得资金。在我国，大部分中小企业属于劳动密集型企业，少部分属于高新技术企业。对于劳动密集型企业，贷款的管理和风险的控制更为复杂，这使得商业银行在相当长的时间内，依旧会将大企业作为首选客户。

　　但是，从我国经济发展的进程上看，中小企业发展将是现代化的重要组成部分。而长期以来，中小企业贷款融资难是困扰中小企业发展的现实问题。由此，在法律法规健全的前提下，大力发展地方性中小金融机构，组建以民间资本为主的贷款公司乃至中小银行，是增强市场竞争、丰富金融服务体系的重要内容，也是解决中小企业贷款难的有效途径。也正是基于此，政府应给予小额贷款公司成熟发展足够的空间及政策优惠。

　　省经委副主任黄文俊说，我省相关政策将在试点基础上积极探索和研究，根据小额贷款公司发展的成熟度，结合我省实际出台相关配套措施，欢迎省内外有志于此的投资者和机构在我省设立小额贷款公司，共同为促进青海省金融生态的发展做出贡献。

　　我们希望小额贷款公司能再往前走一步，但是能走到哪儿，能走多远，不单要看政府的支持力度，还需要小额贷款公司自身的努力和探索。（作者：子一）