经济观察报 记者 魏黎明　将零售银行视为一张生生不息的“太极图”，是深发展副行长刘宝瑞的发明。近几年，深发展的房贷、理财、信用卡以及汽车金融等零售银行一路齐头并进，成为刘宝瑞所布局的零售银行四大板块，用他的话说，这四大板块就像是零售银行这张“太极图”中的“四象”。

在刘宝瑞看来，中小银行无法和大银行比规模，四大板块首先要各自形成特色，做精做细，然后才有真正属于自己的客户和市场。“房贷理财专家”的概念、信用卡的价值论、天玑财富的东方智慧、汽车金融的全链条金融服务平台，就是深发展零售银行四大板块的特色。

“当然，有了特色并不等于各自为战，四大板块还是一个整体。”刘宝瑞称，四大板块既是载体又是要素，共同服务和服从于零售银行的核心目标和整体价值。

“太极图”的整体观

经济观察报：深发展目前的四大板块，互相独立又互有联系，这是不是一种中西方结合得比较好的模式？

刘宝瑞：这是一个探索，我们的模式既不是纯东方的，也不是纯西方。房贷、信用卡、理财、汽车金融四大板块有其各自特色和定位。在中国目前经济形态下发展住房贷款，要充分考虑为客户节省，要融入理财因素，为客户打理好个人债务，这是从客户出发的综合理财观；信用卡实现赢利，不仅是在我们的卡量上的发展，更是在卡质上的发展，我们是国内少数几家信用卡赢利行之一；“天玑财富”从命名上就可以看出，我们在试图实现东方理财价值和西方理财工具的有机统一；我们在汽车消费贷款上形成了全链条金融服务模式，不仅为终端消费者，也为车厂及其上下游企业提供综合金融服务，这就是典型的整体观。

当然，有了特色并不等于各自为战，四大板块还是一个整体。这四大板块好比零售银行这座大厦的四根支柱，缺一不可。如果把零售银行比作一张整体观的“太极图”，那么这四大板块就是太极中的“四象”，他们彼此可以演化，同时又互相支撑，共同把零售银行这张“太极图”生生不息地运转。当然，并不是说“四象”就是四个板块，三个板块也可以是“四象”，我强调的是零售银行的整体。在这四大板块的布局上，我们还有一个强大的支持平台，这个支持平台包括三个部分：营销、客服、托管。正是因为坚持了这些，才有了我们四大板块目前的特色。可以这样概括，我们的“房贷理财专家”特色崭露头角，信用卡经营进入赢利期，“天玑财富”传承东方理财智慧，汽车消费金融独占市场前列。

“四象”各具特色

经济观察报：近几年你们以房贷为主线，在产品设计上都体现了为客户节约成本这个理财概念，目前也已经赢得了一定的房贷市场规模，理财的概念是否还会持续？

刘宝瑞：我们在产品和业务模式研发上有一些创新的东西，比如大家现在所熟悉的我们在国内首创的 “双周供”。