经济观察报 记者 申兴 截止到2008年末，中国大陆信用卡有效卡量达1.7亿张，年末贷款余额达到900亿元。在经历了拼发卡量的“跑马圈地”之后，中国信用卡界对盈利的需求日益迫切。但深发展信用卡中心总裁彭小军在这方面的压力相对要轻得多，根据一家第三方机构的评估，深发展信用卡中心将在2009年实现全核算情况下的盈利，最近发布的深发展三季报称，信用卡有效卡量达到333万张，信用卡贷款余额同比增长44%，达46亿元。经济观察报记者对深发展信用卡中心总裁彭小军进行了专访。

经济观察报：2003年以来，中国大陆信用卡业务开始连续6年的爆发式增长，深发展在追求发卡量和平衡单卡收益方面，有什么考虑？

彭小军：深发展思考的，是如何做一张赚钱的信用卡。如何从追求量，走到追求质，真正实现盈利。我们的理念是先赚钱后做大。每一张信用卡都要赚钱，另外一元要赚到三元，就是成本收益比要达到1：3。

国内信用卡市场把信用卡作为负债业务，而不是资产业务来经营，这是个误区。信用卡卡量并非越多越好，信用卡利润主要来自于利差和收费收入。而利差收入的高低很大程度上取决于循环借贷的使用程度。过去一年我们推出以环保、时尚为主题的信用卡，有效地提高了循环借贷量。

我们对目标客户群进行精准营销，例如靓丽卡就是为都市女性度身打造的。另外我们还积极开发第二代信用卡，以及第三代围绕3G概念的信用卡。

经济观察报：深发展曾首创了“凭密码消费”的信用卡，首创了“积分自动回馈”的沃尔玛畅享卡，首创了“积分抵月供”的按揭信用卡，想知道深发展在信用卡创新方面的内在考虑和商业逻辑？

彭小军：深发展在业内确实有许多创新之举，除了您提到的，深发展还发行了中国第一张房贷理财结合的信用卡、中国第一张环保材料信用卡、中国第一张积分抵车贷信用卡……等等。

将来，深发展还将率先发行平印的信用卡，第一张中文名字的汉化信用卡，等等。创新是我们最大的竞争优势之一。

如今，我们将产品线控制在“靓”字、“易”字和“爽”字三个系列当中。“靓”卡是深发展也是全国第一张环保材质的信用卡，现已推出靓绿卡、靓车卡、靓易卡、靓丽卡等一系列卡。每一款卡都有着独特的权益，以“环保、时尚、实惠”的理念吸引着广大持卡人。“易”卡主要是体现出便利性，容易还款，积分兑换方便。“爽”卡将是我们明年主推的卡，除了一般意义上的吃喝玩乐，我们还希望信用卡用户能够交朋友。

经济观察报：深发展最近对信用卡取现手续费上调，是基于什么方面的考虑，在风险定价方面你们有什么看法？是否整个信用卡行业的取现和违约风险在处于上升期？

彭小军：上调之后，我们的取现手续费水平跟其他银行差不多，而且我们调查发现，我们的信用卡目标客户取现用得不多。去年十月我们预估到今年信用卡整个行业的逾期率会上升，因此我们两次采取了收紧发卡标准的做法，尤其是在华东和华南地区。我们每季都会做压力测试，金融危机对信用卡的坏账造成很大压力，当经济进入下滑区间，就收紧审批。

整个信用卡行业的风险确实大大增加，有统计显示今年银行同业的信用卡逾期率上升30%以上，而我们行的信用卡逾期率却出现了50%以上的下降。诚然，风险管控是金融业生存最主要的基础。深发展信用卡有严格的风险管控措施，能清晰地看到经营信用卡业务的风险在哪里，才知道怎样去有效预防，才能在风险可控的情况下寻求利润的最大化。利用差异化的风险定价，我们保持了良好的资产质量。1到9月份，我们信用卡中心的坏账率是业界平均水平的一半。对于高风险的定价我们高定价，对低风险更低定价。例如催收也可以做风险定价。好的顾客，例如在银行有很多存款，这种客户不用催收，但如果征信有很多污点的顾客，没有坏账也要催收。又例如与其他银行不同，我们不鼓励取现，我们的取现率同比下降了4%。短期来说，取现会带来很高的收益。但长期来看，风险很大。

经济观察报：在深发展零售银行的大版图中，信用卡扮演了何种角色？未来深发展信用卡的有无具体的行业目标？

彭小军：我们的信用卡产品将成为深发展一张璀璨的 “名片”，信用卡业务将走出一条特色发展之路，成为中国市场最具盈利能力的发卡商。我们的信用卡业务将成为深发展重要的利润贡献单元。

深发展信用卡的行业目标是在五年之后，计划有效卡量在全国市场占比5%，贷款余额市场占比达到10%，卡均贷款余额达业界3倍。